Hoe uw beleggingsstrategie moet veranderen en evolueren naarmate u ouder wordt

Pensionering kan een verre, wazige droom lijken als je in de twintig bent. En niet voor niets: de meeste mensen hebben nog 40 tot 50 jaar werk voor de boeg. Dat is precies waarom dit het moment is om moedig te zijn met uw benadering van beleggen.

“Over het algemeen zult u meer risico willen nemen als u jonger bent en dit risico geleidelijk in de loop van de tijd willen verminderen nadert uw pensioen ”, zegt Heather Comella, een gecertificeerde financiële planner en de belangrijkste financiële planner bij Oorsprong.

Bovendien adviseert Comella u om, terwijl u aan uw investeringsreis begint, te onthouden dat er drie dingen zijn die u kunt controleren als het gaat om aan beleggen: het bedrag dat u bijdraagt, de frequentie waarmee u bijdraagt ​​en hoeveel risico u neemt met uw beleggingen.

"Voor het bedrag zou het doel moeten zijn om zo veel mogelijk te sparen in uw vroege jaren, terwijl uw uitgaven doorgaans lager zijn", zegt Comella. "Een goed doel om naar te streven is om 20 procent van je inkomen te sparen in spaarvehikels zoals je 401k of andere pensioenplannen waar je misschien toegang toe hebt. Wat betreft de frequentie, plan om maandelijks bij te dragen aan uw spaargeld en zorg ervoor dat u regelmatig terugkerende aankopen doet als u iets anders doet dan uw werkplekplan. "

Als het gaat om het risiconiveau, zoals Comella al opmerkte, loont het om op dit punt in het leven moedig te zijn. En ze biedt deze handige tip: "Er is een bekende‘ vuistregel ’om uw aandelentoewijzing op 100 minus uw leeftijd te zetten. Dus als je 30 jaar oud bent, investeer dan in 70 procent aandelen, als je 60 bent, investeer in 40 procent aandelen, enzovoort. "

Goed om te weten toch? Maakt het allemaal zo veel gemakkelijker te visualiseren. Hoewel Comella het voorbehoud toevoegt dat zelfs deze vuistregel te conservatief kan zijn en suggereert om ernaar te neigen zelfs hoger voorraadtoewijzing terwijl de jeugd aan uw kant staat.

Hier is wat je doet niet wilt doen in de beginjaren: negeer investeringen helemaal. Natuurlijk kan het verleidelijk zijn als je vastzit in de schulden van je student om je te concentreren op het afbetalen ervan. Of misschien om te focussen op sparen voor een woning. Maar Brian Deches is de oprichter van het investeringscarrièreplatform Doorbreken in Wall Street wijst erop dat zelfs het op dit punt steken van een klein bedrag in investeringen terwijl u andere doelen nastreeft, op de lange termijn al een grote uitbetaling kan hebben.

"Als je het gemiddelde rendement van 10 procent op de S&P 500 jaar op jaar behaalt, kan een klein bedrag tegen de tijd dat je 60 bent een enorm pensioenfonds bereiken", zegt Dechesare.

Ah, je jaren 30. Dit is vaak een van de meest zorgeloze decennia van het leven. Inmiddels boeken veel mensen vooruitgang in hun carrière, verdienen ze mogelijk een beetje meer en genieten ze van het plezier en de vrijheid die geld en professionele vooruitgang kunnen brengen.

Hoewel beleggen nog steeds een van uw laagste prioriteiten is, wilt u uw pensioen maximaliseren investeringen zoveel mogelijk, waarbij de focus daarbij ligt op een middelhoge tot risicovolle investeringsaanpak punt.

U moet ook maximaal 401.000 bijdragen gebruiken om het meeste uit de inkomstenbelastingverlagingen op het salaris te halen dat deze stap voorziet, evenals eventuele overeenkomsten met werkgeversbijdragen die door uw werkplek.

"Neem al het gratis geld dat je kunt", zegt Dechesare. “Zodra u uw maximum van 401.000 consequent bereikt, kunt u extra besparingen naar een Roth IRA leiden. Hoewel u nu inkomstenbelasting over deze investering betaalt, betaalt u geen belasting wanneer het geld tijdens uw pensionering wordt opgenomen. "

Kinderen, carpools, voetbalwedstrijden, PTA-bijeenkomsten, diploma-uitreikingen op de middelbare school, lege nesten… Dit zijn slechts enkele van de hoogtepunten die je tijdens je 40er kunt ervaren, afhankelijk van je levenspad.

Wat betreft investeren, redelijk gedurfd is nog steeds een solide aanpak.

“Voor professionals van in de veertig heeft uw geld waarschijnlijk nog meer dan 20 jaar op de markt voordat u met pensioen gaat. U zult waarschijnlijk nog steeds rekening houden met het risico in uw aandelen versus obligatie-allocaties, aangezien u nog tijd heeft om eventuele verliezen goed te maken '', zegt Brian Walsh, CFP bij SoFi en manager van financiële planning. “Het is oké om een ​​beetje op het spel te zetten in ruil voor een grotere overwinning op de weg. Bewaar het gewoon binnen de rede. "

“Dit betekent dat ze minimaal 50 procent van hun portefeuille in aandelen en 50 procent van hun portefeuille moeten hebben portefeuille in meer conservatieve opties zoals obligaties, alternatieve beleggingen en contanten, ”zegt Galbraith. "Als u een hogere tolerantie hebt voor marktrisico's, kan een belegger 70 tot 80 procent in aandelen behouden."

Nog een opmerking: als je in de veertig bent, kan het verleidelijk zijn om meer geld uit te geven aan vakanties, auto's en het bijhouden van de Joneses. Wie houdt er niet van zichzelf te trakteren na al dat harde werk? Maar zoals Walsh opmerkt, als u een deel van dat geld zou besteden aan extra's voor pensioensparen, kunt u misschien zelfs uw doelen vervroegd bereiken en (naar adem snakken) eerder met pensioen gaan.

Als u door de vijftig gaat, is uw pensioen waarschijnlijk nog ver weg. Maar een bearmarkt kan jarenlange besparingen en investeringswinsten snel tenietdoen. Om deze reden kan het een goed moment zijn om het risico in uw portefeuille langzaam terug te draaien, afhankelijk van uw omstandigheden.

Pauline Roteta, een in Boston gevestigde gecertificeerde financiële adviseur, raadt aan om de blootstelling aan aandelen en risicovollere activa zoals cryptocurrency te verminderen.

“Herbalancering naar obligaties en contant geld-achtige effecten. Dit zal helpen om uw portefeuille en pensioensparen te beschermen tegen een grote marktdaling op het verkeerde moment ”, zegt Roteta.

Degenen die van plan zijn om langer te werken, na de leeftijd van 62 jaar, kunnen zich op hun gemak voelen om meer te onderhouden aandelen-zware portefeuilles door ongeveer 70 tot 75 procent toe te wijzen aan aandelenfondsen en de rest in obligaties en contant, voegt toe onafhankelijk financieel adviseur Stephanie Genkin. Anderen, die misschien veel geld hebben gespaard en niet zoveel risico hoeven te nemen, kunnen beter slapen door hun obligatie- of kaspositie op de rekening te vergroten.

Ook als u in de vijftig bent, is het een zeer goed moment om in te checken bij een uitgebreide financieel adviseur om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor bent voor uw pensioen en om een ​​professional te laten adviseren over eventuele noodzakelijke veranderingen in de koers.

Of je nu in de twintig of vijftig bent, je kunt het je niet veroorloven om te wachten met investeren voor je pensioen. Gewoon geld op een spaarrekening zetten, levert op lange termijn niet hetzelfde financiële voordeel op. Door deze aanpak te volgen, verliest u feitelijk terrein.

“Al het geld dat op uw spaar- en lopende rekening staat, verliest feitelijk elk jaar waarde door inflatie. Investeren is een manier om uw nestei te beschermen tegen de stijgende kosten van goederen en diensten die u in de toekomst wilt kopen, ”zegt Roteta.

Door te beleggen kunt u uw geld actief laten groeien, en om dit effectief te doen, moet u tijdens elke fase van uw leven zorgvuldig betrokken blijven en uw portefeuille dienovereenkomstig aanpassen.

"De sleutel blijft betrokken", zegt Carrie Schwab-Pomerantz, voorzitter van de Charles Schwab Foundation en de personal finance-expert van het bedrijf. "Als u een goed doordacht plan en een evenwichtige portefeuille heeft, moet u de balans regelmatig opnieuw in evenwicht brengen, gediversifieerd blijven, kosten in de gaten houden, en raadpleeg een financieel planner als u vragen heeft, dan bent u goed op weg naar een financiële zekerheid pensionering. "